王俊寿:小微金融生态体系的重构

  • 日期:10-30
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作者|王军寿《山东银行保险监督管理局局长》

第| 01030012019第20号

大力发展普惠金融,深化小微金融服务是中国推进金融供给结构改革,提升金融服务实际经济能力的重要任务。改造新旧动能,补充短板的强弱项,帮助经济实现高质量发展,也是山东的必然要求。重塑齐鲁小微金融生态体系,创建普惠金融发展模式,正是山东银行业实现转型升级、动能转化和高质量发展的战略转型需要。

山东小微金融服务总体情况

小微信贷支持持续增加。截至2019年6月底,山东辖区(不含青岛)国家标准小额贷款余额同比增长989.1亿元,增幅6.55%,其中普惠性小额贷款余额同比增长640.86亿元,增幅15.81%,比各类贷款增速高8.68个百分点。自2018年以来,辖区内银行小额贷款平均利率连续六个季度下降,累计下降1.34个百分点。

小微金融服务体系不断完善。大中型银行设立了普惠金融部。大多数城市公司和农业公司都设立了普惠金融部或小型和微型企业的专门部门。小微支行、社区支行和普惠金融特色网点位于城乡。城市企业、农业企业和村银行已经实现了全县覆盖。行政村基本金融服务覆盖率达到100%。形成了多层次、覆盖面广、政策性金融和商业性金融类型多样、传统金融和新型金融功能齐全、定位互补的小微金融组织体系。

小微金融服务机制继续优化。小微金融服务改革进一步推进。“四个单一原则”、“六个机制”和“五个特殊机制”逐步完善。内部资源配置不断优化。政策传导机制逐步平稳。信贷管理模式得到优化和完善,小微企业更容易获得信贷。从“二不少于”到“三不少于”,再到“二加二控制”,监管评估更加准确。深入实施尽职豁免、违规容忍度等差异化监管政策,逐步形成“敢贷、愿意贷、能贷”的长效机制。

小型和微型金融产品的创新层出不穷。加强小微金融产品和服务模式创新,开展小微企业“先贷”培育活动,组织科技企业创新竞争活动,推进不还贷政策实施,共开发推出700多种小微信贷产品,稳步推进“银税互动”、“银商合作”、“银保合作”、“银保合作”等服务模式,探索网格普惠金融模式。 供应链融资模式和不还本付息模式,逐步降低小微企业的综合融资成本。

山东小微金融短板弱点标杆管理

基本环境的差异。一是从经济环境来看,截至2019年5月底,山东注册的小微企业数量占企业总数的84.3%,居全国第三位,呈现出数量大、比例低、活力弱、分布分散的特点。具有活力、产值、实力和潜力的小微企业及其产业集群和产业链仍需培育。其次,从社会环境的角度来看,儒家重商轻小的传统观念相对较强。私营小型和微型企业有自己的企业和家庭发展。企业家精神需要培养和提升。他们在社会地位、公众认可和政策倾向方面都很薄弱。社会信用体系建设缓慢,金融生态环境亟待改善。第三,从制度环境的角度来看,存在强政府弱市场的现象。有许多机构政策文件和任务指标评估,有些政策执行效果不佳。市场主体严重依赖政府和政策,商业环境需要进一步优化,以激发企业活力。

概念和策略上的差异。首先,小微企业的概念不名副其实。大多数法律机构都明确提出了深入培育本土、服务小微企业的理念,并引进了“德国技术”、“信贷工厂”等小微信贷技术。然而,传统的“大而小”的观念在实际操作中并没有根本扭转。追求短期规模、当期利润和绩效指标的习惯思维没有改变,小微金融的概念也没有深入人心。截至2019年6月底,辖区内法人城市商业银行和农业商业银行小额贷款占比分别仅为49.97%和45.17%,普惠性小额企业贷款占比更低。第二,战略定位在形式和精神上是不一样的。法人银行基本确立了“立足本地、立足城乡、立足社区”的战略地位。他们还建立了小型和微型金融组织以及小型和微型信贷小组的管理框架。但是,在实际操作中,小微金融并没有成为全行的业务重点,对资源投资、客户细分、人员配备、业务评估等方面的关注和倾斜不够。战略位置与业务运营不匹配。2019年,企业城市商业银行和农村企业银行针对小型和微型企业的包容性信贷计划比例分别仅为13.83%和22.22%。第三,战略决心将很快得到保持。从董事会到高级管理层,一些公司银行对小型和微型企业没有足够的热情和激情。他们坚持小微企业的自觉行动尚未成形。他们为小型和微型企业服务的战略决心是不够的。大量资金集中在大型企业和大型项目上,偏离了小微企业的方向。大、中、小企业之间的金融供给存在结构性失衡。截至2019年6月底,辖区内法律机构小额贷款余额仅占贷款总额的47.82%,普惠性小额贷款仅占14.88%。

系统和机制的区别。首先,服务体系还不够下沉。一些机构集中度高,网点下沉不足,服务半径有限,地区差异大。大多数网点位于市区、县及周边地区。乡镇基层网点不多。服务网点仍有下沉的空间。第二,管理机制的差异有限。一些公司银行在人员配备、信贷资源、激励和豁免方面不够倾向。在客户获取、贷款调查、审批、贷后管理等方面与其他部门相似。小额信贷业务流程与大中型客户基本相同。独立审批、独立核算、独立评估等差异化管理难以实施。一些机构没有得到不同级别和层次的授权,一线小微账户管理人员数量相对较少,需要培育小微金融文化。第三,激励约束保障不足。一些企业银行的小微融资评估指标不科学,与大中型客户的评估指标相似。他们注重成果指标,而忽视社会责任软指标。评估方法强调结果而忽视过程。后评估的“点”指标不仅仅是“链”指标。在激励方面,过于关注规模和利润表现。小微信贷尽职豁免标准不明确,操作不细致,容错纠错机制不完善,“系统难以实施”现象依然存在,“敢贷、愿意贷、能够贷”的长效机制仍需完善。

创新动机的弱点()。首先,创新设计是顶级的。调查发现,大多数企业银行主要是自上而下的创新,缺乏自下而上的创新,产品创新周期长、环节多、时滞长、响应慢,难以及时推出满足客户实际需求的定制化和个性化产品。第二是创新产品的同质化。产品同质化和线条间图案严重趋同;同一家银行不同产品的模式和同质性突出,在制度和方法、流程设计、风险控制、抵押担保等方面几乎没有实质性变化。三是规范创新模式。一些组织过于注重提升创新产品的规模和性能,而忽视了对创新产品适用性的观察。程序化创新和标准化应用难以上市。将客户的差异化需求与通用产品对接,不仅不能满足客户的需求,而且容易隐藏潜在风险。

科学技术的短暂力量。首先,需要整合数据和信息。目前,覆盖市场监管、税务、司法、水电、社会保障、海关、征信等部门的统一开放的政府数据信息平台尚未形成。数据的分散和低效利用没有得到有效整合,大量闲置数据信息没有有效转化为生产力,不利于建设数字化包容性金融基础设施。第二,迫切需要整合业务和技术。一些企业银行面临两个层面的约束:科学技术的硬约束和数据的软约束。金融科技和数字金融意识薄弱、科技投入不足、科技人才缺乏、数据挖掘不足、业务需求和技术响应协调不足,直接影响产品创新的有效性和业务流程的效率。第三,金融科技应用相对薄弱。一些企业银行在大数据、人工智能、区块链等先进技术的应用上落后,尤其是在信贷审批、风险控制和贷后管理方面,缺乏突破物理和时空数据采集和审批的科技工具,制约了小微信贷的响应速度和效率。

缺乏人才文化。首先,人才的分配是橄榄形的。一些银行管理层次长,业务扁平化弱,基层管理人员多,客户经理少。他们一般都是橄榄形的结构,“两头小中间大”,没有高端、前线和中层人员过多。他们的人员配备不符合人力密集型和劳动密集型小微金融业务的特点。第二,职工教育缺乏针对性。综合部门或业务部门考虑了大多数银行员工的培训。普遍缺乏实质性和独立的培训机构,缺乏对离职培训、概念和文化教育、职业发展等的明确规划。一线客户经理对小型和微型金融业务缺乏足够的知识,很难弯腰忍受孤独。第三,文化培育需要牢牢扎根。一些银行忽视了对员工的培训和教育、人文关怀和文化修养,缺乏一种带着真实情感前进、让人们继续经营的人文文化。员工忠诚度和客户粘性不高,影响了小微金融业务的稳定性和可持续性。

重构小微金融生态系统的方向

坚持政府承诺与有效市场相结合,努力营造小微金融发展的良好环境。首先,应该集中精神。我们将继续推进全面深化改革,正确处理市场与政府的关系,切实转变“政府”职能,确立“企业”的市场主导地位。政府应着力建设金融基础设施、金融稳定机制、社会信用体系和和谐商业环境,解放思想,转变银企改革发展观念,充分发挥市场在资源配置中的决定性作用,增强政府的服务导向作用。第二,系统应该是等效的。要维护和改善金融发展的法制环境、制度环境和诚信环境,必须严格按照法律法规办事,大力推进经营环境建设,改变和优化金融机构经营规模、利税、高级管理岗位和发展绩效的考核指导,充分下放市场权力,让企业盈利,回归功能,激活和振兴山东小微企业和民营企业,为市场发展奠定坚实基础和潜力。第三,信用应该是对称的。加快信用省市建设,提升“儒商文化”软实力,实施守信激励和失信惩戒,依法打击非法金融活动和恶意逃废金融债务等金融违法行为,切实增强银企互信,营造重商守信、诚实守信、互信互助的良好生态环境。

通过整合构建“三个基础和三个平台”,努力构建一个政府、银行和企业能够良好互动的命运共同体。一是整合和利用好“三个资金”。争取国家融资性担保基金的支持,建立健全省、市、县三级政府融资性担保服务体系和风险分担运行机制,建立专门的政策性融资机构,扩大融资服务覆盖面,充分发挥担保信用增级、风险分担和稳定作用。充分利用应急再融资资金,建立省、市、县统筹应急再融资资金体系,简化应急再融资资金使用流程,在符合相关政策的前提下,支持民营和小微企业低成本使用应急再融资资金。统筹整合省市级普惠金融发展基金和风险补偿基金,建立全省统一的小微信贷担保和风险补偿基金,探索每年提取一定比例的金融业税收,纳入信贷担保和风险补偿基金,以资金形式实现小微信贷激励和纳税申报激励,同时简化资金使用程序,统一申请流程,切实解决小微企业增加信贷和分散风险的问题。二是构建和完善“三个平台”。构建综合信用信息共享平台,依托全省大数据建设机制,整合财政、税务、社会保障、环保、海关、市场监管等部门信息,建立全面、顺畅、高效的综合信用信息共享平台,实现政府数据信息的开放共享和全面对接。构建无形资产交易平台,完善专有商标权、专利权等知识产权的评估、流通和登记服务,促进企业产权、股权和债权的合理流动,扩大抵押和质押范围。建设小微金融研究平台,整合行业研究和培训资源,制定小微金融运行规则、发展趋势等研究,建立小微企业信用评价指标体系,为企业运营、风险控制、政府决策提供支持和参考。

秉承理念和战略的初始定位,我们将注重实践知行合一的小微财务感受。一是明确战略方向。银行业金融机构应坚持回归源头和主营业务的原则,彻底改变重战略轻业绩的习惯思维,改变战略定位与实际行动分离的错误取向,改变重小轻非均衡供给的片面追求,真正实现理念、战略和定位的知行统一。坚持小微市场和小微金融的战略重点,逐步培养“做小微就是做未来”的经营意识。我们将抵御规模、利润、大客户和短期诱惑,摒弃追求规模利润和短期利益的短期思维,逐步降低大客户比重,增加小微企业比重。第二是改善公司治理。我们将始终坚持党的领导,构建和完善中国特色的“四会一层”治理机制,将“党管金融”嵌入战略发展、公司治理和改革转型的全过程,将小微金融纳入战略规划和转型发展的重中之重,加大银行层面对小微金融的资源支持。优化所有制结构,完善所有制治理。三是优化管理框架。探索在董事会下设小微金融业务专业委员会,成立普惠金融业务发展领导小组,在管理层设立普惠金融部门,在分行和支行层面设立普惠金融部门或小微特许团队,丰富小微支行、社区支行和普惠金融特色网点建设,建立专业服务团队,提高精细度和准确性。

完善小额信贷长效机制,努力优化民间小额信贷需求的准确供给。一是提高“借”的能力。严格落实小微金融“四单原则”、“六机制”、“五专机制”要求,完善组织管理体系和内部运行机制,在组织结构、业务流程、风险控制、团队建设、信用文化等方面植入小微金融基因,优化小微金融业务发展机制,实施差异化内部资本转移定价,分类差异化审批授权,促进内部资源和政策向小微金融领域倾斜。二是提高“贷款会议”的技巧。加强人员管理和文化培养,优化管理人员和客户经理的配置结构,大力培养客户经理专业团队。实施小微客户托管银行和客户经理托管账户制度,增强小微企业的粘性和客户经理的责任。三是实现“小额贷款”对接。加强产品和模式创新,实现客户分级分类,细化分类,探索金融产品的“私人定制”。推广应收账款质押、知识产权质押、业务票据融资、订单融资等专项产品,推广无债务偿还、年审贷款、循环贷款等服务模式,发展供应链金融和科技金融。探索政策性金融和商业金融的有机结合,拓展低成本政策性资金通过再融资进入小微企业的渠道。减少对抵押物的过度依赖,合理提高信贷和中长期贷款比重。第四,营造“敢于放贷”的氛围。实行差异化激励和考核机制,准确核算成本效益,实施准确的薪酬激励。我们将把小微金融业务与高级管理人员的考核、绩效考核、晋升和任用联系起来,切实发挥考核“指挥棒”的导向作用。加强对员工的精神激励、家庭情感激励和贡献激励,培育线文化和家庭文化,增强主动性。第五是强化“愿意放贷”的动机。完善尽职调查豁免工作机制和流程,完善尽职调查认定标准和条件,建立积极豁免名单,实施容错纠错机制。明确尽职豁免流程,简化识别流程,区分识别权限,增强豁免的可操作性。根据区域特点、行业特点和客户实际,建立差异化容忍度评估,通过新旧划分和正向评估“解开”容错系统。

我们将促进传统与科学技术的兼容,创建一个相互关联的数字普惠金融新模式。首先,建立一个包容性金融的开放平台。依托大数据局的数据和信息优势,整合各部门数据资源、各种融资服务平台和抵押质押登记平台,构建全省统一的普惠金融开放平台,打造政府、企业、金融机构和金融科技“四方模式”,实现数据、资源、政策、信息和需求的有效整合,构建独特的数字普惠金融生态服务体系。二是促进网上网下协调发展。探索“线下软信息在线数字化”发展,街道、车道、车道分析并重,实现“钓鱼”单一服务向“网鱼”批量服务的转变。构建“人情网”和“数据网”相结合的风险识别和控制系统,相互验证,“技术防御”和“人防”相结合,开展小微企业三维画像,解决效率、成本和风险难以平衡的问题。三是实现分级授权和移动操作的集成。我们将为客户经理、批准人等建立风险技能分级体系和分级授权体系。我们将开发小微金融服务智能平台和移动金融运营平台。我们将建立一个集中的后台审批中心和远程数字贷款审批中心,随时随地实现贷款申请审批。我们将在更大程度上提高贷款申请的便利性和效率,实现“普遍”的广度和“效益”的深度。

(责任编辑:李越)