保证续保百万医疗险控制续保风险的手段

  • 日期:12-22
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[编者按]数百万医疗保险中的大部分是短期医疗保险(也有与重疾病保险捆绑在一起的长期医疗保险产品),因此没有确保保险续期的概念。 在实际操作中,有些产品是以保证续保或类似保证续保的概念销售的例如,用户的保险申请不会因为到期后的健康状况而被拒绝,但他们不会拒绝申请的事实并不意味着续保。

这篇文章从纬度健康公司的乡村丈夫日记《纬度健康》开始;由欧盟大学健康编辑,供业界参考。

2018年6月,中国保险监督管理委员会发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》,明确了三点:

“连续保险”不等同于续保 目前,网上短期健康保险合同已经达成相应的续签协议。符合条件的消费者可以在保险期限届满时向保险公司申请续保,但这并不等同于确保续保。

短期健康保险不包含保证续约条款 《健康保险管理办法》第3条规定,健康保险根据保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。 长期健康保险是指保险期超过一年或保险期不到一年但有保证续约条款的健康保险。 短期健康保险是指保险期为一年或一年以下且无保修续约条款的健康保险。

确定保证期,防止误导性宣传 短期健康保险不包含保修更新条款。

数百万医疗保险中的大部分属于短期医疗保险(也有长期医疗保险产品与重大疾病保险捆绑在一起),因此没有确保保险续期的概念。 在实际操作中,有些产品是以保证续保或类似保证续保的概念销售的例如,用户的保险申请不会因为到期后的健康状况而被拒绝,但他们不会拒绝申请的事实并不意味着续保。

保险公司控制保险覆盖面的方式有很多,其中有三个重要方面:

再保险保费率是控制风险的重要手段。

许多产品不能保证保险费率保持不变。随着年龄的增长,保险费率将会提高。此外,索赔已在保险期内得到解决,健康状况的变化将导致保险费上涨。 用户不知道未来一年他们再保险时保费会如何变化。 上下浮动利率可以作为控制风险的一种手段,“个人保险市场的快速产品更新”中国个人保险市场的特点之一是产品更新非常快,尤其是当一些爆炸性产品每年都被更换时。一方面,它是由于产品自身结构的升级;另一方面,这也是由于风险控制。 特别是在短期医疗保险中,保险公司估计的被保险人实际情况可能会偏离产品推出初期的现实,导致风险逐渐积累。产品更换是控制风险的重要手段。 对于用户来说,更换产品后,原有产品将不再销售,更新后的产品可能对保险有不同的要求。

缺乏标准诊断数据会影响重新承保

一些产品在第二年显然不需要健康通知,而另一些则不需要 在第二年重新保险后,保险公司将重新评估风险,同时考虑用户在过去一年的索赔。 由于中国的医疗数据不透明、不电子化,医疗证明的书写也不规范,每个医生都有自己的书写格式。词语的使用也可能成为评估理赔风险的基础,例如用户持续症状的状况和持续时间以及其他因素,这些因素将对重新承保产生影响。

一些保险公司明确表示,一旦理赔完毕,保险将不会在下一年延期。 例如,有些产品是这样设置的:如果该产品的医疗保险有赔偿记录,其他责任有报告记录,则该产品第二年不能续订。

短期健康保险产品不能保证更新。营销中传达的信息与用户的理解和实际情况存在明显差异,这是产品理赔和更新争议的重要原因。 实际上,保险公司用来控制产品风险的手段有保险费率、再承保和产品更换。

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